3 kroky k tomu, aby konsolidace pomohla, nikoli uškodila

Máte více půjček, které aktivně splácíte, ale přemýšlíte, jak si situaci usnadnit a stávající podmínky ještě zvýhodnit? Pak pro vás může být řešením konsolidace půjček. Jak zjistit, jestli se vám opravdu vyplatí, co vás čeká a na koho se obrátit?

O řešení tohoto druhu stojí nejen klienti bank, ale i lidé, kteří si o půjčku z nějakého důvodu neřekli bankám. Konsolidace nebankovních půjček pak často může dost ulevit rodinnému rozpočtu, mnohdy ho dokonce i zachránit před pádem do dluhové spirály.

Co je konsolidace půjček a jak funguje?

Představte si, že máte více půjček, třeba tři. Každou u jiné společnosti. Splácíte tedy třem subjektům, které si účtují své poplatky a vám samozřejmě za vypůjčené peníze naskakují úroky. To může být značně nevýhodné.

Konsolidace není další půjčka, kterou byste vytloukli klín klínem. Jde o sloučení vašich stávajících půjček do jedné. Pak máte jen jednoho věřitele, jeden úrok z půjčeného obnosu a celkově výhodnější podmínky. K nim často patří třeba delší doba splácení, a tedy nižší měsíční splátky.

Konsolidace se může týkat bankovních i nebankovních půjček, kontokorentu, úvěru ze stavebního spoření nebo vyčerpaných částek z kreditní karty. Každá banka nebo nebankovní společnost, která konsolidaci nabízí, si ale může její pravidla určit po svém – některé tak například neschválí konsolidaci leasingu nebo mikropůjček.

Konsolidace vám pomůže zpřehlednit vaše závazky – sloučí je totiž do jediného. S jedním termínem splácení a jedněmi podmínkami.

Pravidla konsolidace půjček, která je nutné splnit

Tušíte, že by pro vás konsolidace půjček mohla být dobrým řešením? Pak se ujistěte, jestli splňujete pravidla, která se mohou u různých poskytovatelů mírně lišit.

Obecně platí, že musíte mít aspoň dva úvěry. Jejich maximální počet nebývá omezen, zato však bude poskytovatele zajímat celková suma půjček. Ta většinou nesmí překročit 500 nebo 600 000 Kč, ale jsou i výjimky. Například Hello bank! vám zkonsoliduje finanční závazky až do 1 000 000 Kč.

K žádosti o konsolidaci půjček pak obvykle stačí občanský průkaz a druhý doklad totožnosti, výpis z běžného účtu nebo doklad o příjmu. Banka nebo jiný poskytovatel bude totiž samozřejmě vyhodnocovat, jestli budete schopni řádně splácet.

Kdy se konsolidace nebankovních půjček a dalších dluhů vyplatí?

Konsolidaci nebankovních půjček, ale i všech ostatních, už poskytují nejen banky, ale i nebankovní společnosti. Ať už půjdete žádat kamkoli, dobře si promyslete, jestli se vám to skutečně vyplatí. Nemusí se tak totiž stát vždy. Na co si dát pozor?

• Když budete chtít „novou půjčkou“ (tou, kterou budete konsolidovat), předčasně splatit stávající půjčky, pravděpodobně se nevyhnete poplatkům právě za tento úkon. Všechny tyto možné poplatky si sečtěte a veďte je v patrnosti.
• Konsolidace nebankovních půjček a jiných dluhů vám bude ku prospěchu, pokud své závazky spolehlivě a včas splácíte. Pravidelné zpoždění platby a/nebo negativní záznam v registru dlužníků vám dost možná pro konsolidaci nezajistí ty nejlepší podmínky, případně na ni nedojde vůbec.
• Když se pro konsolidaci půjček rozhodnete, prodlouží se vám nejspíš doba splácení. Je na místě si propočítat, jestli ve finále nezaplatíte více, než kdybyste spláceli stávající půjčky kratší dobu.

Na co se zaměřit při výběru poskytovatele?

Aby měla konsolidace půjček co nejhladší průběh, vyberte si poskytovatele, který vám pomůže právě s takovou sumou, kterou dlužíte. Pak sledujte i to, co všechno se u něj dá konsolidovat, jak dlouho vám dovolí splácet, jestli lze celou sloučenou půjčku splatit předčasně bez dalších poplatků a třeba také to, zda se dá konsolidace vyřídit online. Hodit se může i možnost pojištění schopnosti splácet.