09. srpna 2022
Kategorie: Finance

Jak se vyznat v půjčkách? Rady pro všechny ze světa spotřebních úvěrů

Už jste někdy přemýšleli nad tím, že byste si vzali půjčku – třeba na auto, na nábytek, na nové spotřebiče, na úhradu faktury za telefon nebo za energie? V této situaci stálo již hodně lidí. A hodně lidí se při hledání vhodné půjčky také zděsilo, jak ohromná jejich nabídka je. Podívejme se proto do světa půjček a věnujme se jejím jednotlivým typům.

Spotřebitelské úvěry

Celý text bude věnován pouze spotřebním úvěrům. To znamená půjčkám, které si bereme pro sebe, pro svou osobní potřebu, nikoliv do živnosti, do podnikání. Spotřebitelské půjčky jsou totiž speciální kategorií úvěrů, která je do značné míry sešněrována zákonem o spotřebitelském úvěru tak, abychom právě my, spotřebitelé, byli pod jeho ochrannou rukou.

A že je ta ruka docela mocná, ukazuje i sbírka rozhodnutí kanceláře Finančního arbitra, který pro spotřebitele zdarma rozhoduje jejich spory s poskytovateli půjček. Rozhodnutí finančního arbitra má platnost rozhodnutí soudního.

Všechny ostatní půjčky, které jsou poskytovány na IČO a pro OSVČ, do této skupiny nepatří. Zcela postrádají prvky ochrany spotřebitele a určeny jsou jen do podnikání (nikdy na nákup nábytku do bytu nebo na zaplacení dovolené).

Druhy spotřebitelských úvěrů

Mezi půjčkami pro spotřebitele najdeme tři hlavní kategorie, které se od sebe liší zejména způsobem ručení za poskytnuté peníze, pravidly pro použití svěřených financí, ale i způsobem splácení nebo pravidly pro splacení předčasné. Pojem spotřebitelský úvěr v sobě zahrnuje tyto kategorie:

  • běžná půjčka
  • úvěr na bydlení (hypotéka nebo ze stavebního spoření)
  • vázaný spotřebitelský úvěr (nákup na splátky, leasing).

Běžná půjčka

Běžné půjčky jsou zdaleka nejpestřejší skupinou spotřebitelských úvěrů. Poskytovány jsou bez zástavy a bez ručení, s dobou splatnosti od několika dní až po deset let. Půjčit si lze třeba jen několik set korun ve formě půjčky do výplaty, která je splatná do 30 dní. K mání je však až milion korun bez zástavy – a to jak u bank, tak i u některých nebankovních společností.

Typů běžných půjček je samozřejmě mnohem více: první půjčka zdarma, krátkodobá půjčka, dlouhodobá půjčka, půjčka bez registru, úvěr na rekonstrukci, bankovní půjčka nebo úvěr nebankovní – a takto bychom mohli pokračovat ještě dlouho.

Vždycky mají společný fakt, že peníze se dají využít na cokoliv, není vyžadováno ručení (ale spoludlužník u vyšších částek ano) a spotřebitel má možnost svůj dluh splatit předčasně (někde zdarma jinde za poplatek).

V čem se nejvíce liší, jsou podmínky poskytnutí (bez dokládání příjmu, pro dlužníky), způsob stanovení ceny (bezúročná, bez poplatků), způsob poskytnutí peněz (hotovostní, bezhotovostní), splatnost (revolving, mikropůjčka) nebo nadstandardní služby pro klienty (půjčka o víkendu).

Úvěr na bydlení

Pro zajištění potřeb v oblasti bydlení můžeme využít státem podporovaných úvěrů na bydlení. Je jím buď hypotéka, nebo úvěr ze stavebního spoření. Ty jsou účelové, takže peníze musejí být využity v souladu s uzavřenou smlouvou o úvěru (například na postavení konkrétního domu podle konkrétního projektu, na rekonstrukci konkrétní místnosti).

A v čem je ta podpora státu? Úroky z těchto úvěrů lze odečíst z daně z příjmů. K zástavě nemovitosti dojít může (hypotéka), ale nemusí (úvěr ze stavebního spoření). Poskytovatelem takovýchto půjček jsou jen banky a stavební spořitelny. Neúčelovou americkou hypotéku (která se však nedá odečíst z daní z příjmů) dnes umějí poskytnout i nebankovní společnosti.

Vázaný spotřebitelský úvěr

Poslední kategorií je úvěr vázaný. S hypotékou má společné navázání na konkrétní věc. Z vázaného spotřebního úvěru si lze koupit jen to, na co je navázán – tedy věc, na kterou byla smlouva o půjčce uzavřena. V případě spotřebičů nebo nábytku jej označujeme jako nákup na splátky. U nákupu na splátky se pořízená věc stane majetkem kupujícího ihned po provedení nákupu. Kupující pak jen splácí dluh poskytovateli tohoto úvěru, kterým bývá jak banka, tak často i nebankovní společnost.

Naopak při finančním leasingu, kterým si často kupujeme auto, je majitelem věci poskytovatel půjčky – a to až do uhrazení poslední splátky. Kupující je zde jen „nájemníkem“, na kterého přejdou majetková práva až po doplacení celého úvěru. Během trvání leasingu proto musí respektovat požadavky pronajímatele (např. maximální nájezd kilometrů, havarijní pojištění apod.). U operativního leasingu se kupující nestane majitelem vozu dokonce nikdy.

Líbil se vám článek? Řekněte o něm přátelům: